A lakossági cascónál az önrész többnyire adottság – a flottánál eszköz. Az, hogy a cég kárnál mennyit visel maga, közvetlenül hat a díjra, a kis károk kezelésére és a kárstatisztikára. Ez a cikk az önrész-politika megalkotásához ad keretet.
- Az önrész a kár cégnél maradó része – cserébe a díj jellemzően alacsonyabb.
- Flottában az önrész kategóriánként is hangolható: más az új értékes autón, más a kifutón.
- A jól belőtt önrész a kis károk tömegét kiszűri a statisztikából – ez a kárhányad-védelem egyik eszköze.
- Az önrész-politika számolás kérdése: kárgyakoriság, átlagos kárméret, tartalék.
Mi az önrész valójában?
Kockázat-megosztás: az önrész formája ajánlatonként eltér. Fix összegű önrésznél valóban a károk alsó sávja marad a cégnél; a magyar gyakorlatban gyakoribb százalékos (minimum összeggel kombinált) önrésznél viszont nagy kárnál is a kárérték egy hányada a cégre esik – az összevetésnél az önrész típusát és a minimumot együtt kell nézni. Minél nagyobb sávot visel a cég, jellemzően annál alacsonyabb a díj – és fordítva. Nincs „helyes" önrész általában: az a jó, amelyik a cég kárképéhez és tartalékához illik. Ezért az önrész-politika nem ajánlati apróbetű, hanem előzetes döntés, amit az ajánlatkérés előtt érdemes meghozni.
A flotta-szempont: kis károk és kárhányad
Flottánál a kárkép jellegzetes: sok kis kár (parkolás, tükör, szélvédő) és ritkább nagy. A kis károk bejelentése a kárhányadot terheli – így előfordul, hogy egy alacsony önrész hosszabb távon drágább, mint amennyit kárnál visszaad. Sok flottánál ezért működik jól a magasabb önrész + belső kis-kár-keret párosa: a biztosítás a valódi nagy kockázatra megy, a statisztika tisztább marad. A dilemma részletei: kis károk bejelentése.
Kategóriánként hangolva
Az önrész nem kell, hogy egyforma legyen a teljes parkban: az új, nagy értékű járművön észszerű lehet alacsonyabb, a kifutó darabokon magasabb – összhangban a casco-mátrixszal, amelyet a flotta-casco cikk mutat be. Finanszírozott járműnél figyelem: a finanszírozó önrész-plafont írhat elő – ott a finanszírozási szerződés az irányadó.
Hogyan születik a döntés?
Adatból: hány kár volt az elmúlt években, mekkora átlagos kárértékkel, és mekkora váratlan kiadást bír el a cég kassza-rezzenés nélkül. Ezt a számítást az ajánlatkérés előtt érdemes elvégezni – az évfordulós körben ez nálam a felkészülés része. Ha a kármenet romlik, az önrész-emelés az egyik beavatkozási pont: erről külön cikk szól – önrész-emelés mint eszköz.
Az önrész-politika bevezetése lépésről lépésre
A bevált sorrend: először a kárkép feltárása – az elmúlt évek kárlistájából kárgyakoriság és átlagos kárméret kategóriánként. Másodszor a tartalék-kérdés tisztázása a pénzügyi vezetéssel: mekkora önrészt bír el a cég kassza-rezzenés nélkül, és legyen-e belső kis-kár-keret. Harmadszor a döntés dokumentálása: melyik kategóriában mekkora önrész, ki dönt a keretből rendezésről, hogyan jelenik meg ez a sofőr-kommunikációban. Végül az ajánlatkérés – immár kész önrész-elvekkel, hogy az ajánlatok összevethetők legyenek. Az évfordulón a kör bezárul: a kárstatisztika megmutatja, jól lőttük-e be a szinteket, és kell-e hangolni.
Kérdés a saját flottájára szabva? Foglaljon 20 perces díjmentes konzultációt →
