Bei der privaten Kaskoversicherung ist die Selbstbeteiligung meist gegeben – in der Flotte ist sie ein Werkzeug. Wie viel das Unternehmen im Schadenfall selbst trägt, wirkt sich unmittelbar auf die Prämie, den Umgang mit Kleinschäden und die Schadenstatistik aus. Dieser Beitrag liefert einen Rahmen für die Entwicklung einer Selbstbeteiligungs-Politik.
- Die Selbstbeteiligung ist der Teil des Schadens, der beim Unternehmen verbleibt – im Gegenzug ist die Prämie in der Regel niedriger.
- In der Flotte lässt sich die Selbstbeteiligung auch je Kategorie abstimmen: anders beim neuen, wertvollen Fahrzeug, anders beim auslaufenden.
- Eine gut kalibrierte Selbstbeteiligung filtert die Masse der Kleinschäden aus der Statistik heraus – ein Instrument zum Schutz der Schadenquote.
- Die Selbstbeteiligungs-Politik ist eine Frage der Kalkulation: Schadenhäufigkeit, durchschnittliche Schadenhöhe, Rücklage.
Was ist die Selbstbeteiligung eigentlich?
Risikoteilung: Die Form der Selbstbeteiligung unterscheidet sich von Angebot zu Angebot. Bei einer Selbstbeteiligung mit festem Betrag verbleibt tatsächlich die untere Bandbreite der Schäden beim Unternehmen; bei der in der ungarischen Praxis häufigeren prozentualen Selbstbeteiligung (kombiniert mit einem Mindestbetrag) entfällt dagegen auch bei einem großen Schaden ein Anteil des Schadenwerts auf das Unternehmen – beim Vergleich müssen Art der Selbstbeteiligung und Mindestbetrag gemeinsam betrachtet werden. Je größer die Bandbreite, die das Unternehmen trägt, desto niedriger ist in der Regel die Prämie – und umgekehrt. Eine allgemein „richtige" Selbstbeteiligung gibt es nicht: Gut ist die, die zum Schadenbild und zur Rücklage des Unternehmens passt. Deshalb ist die Selbstbeteiligungs-Politik kein Kleingedrucktes im Angebot, sondern eine Entscheidung, die man am besten vor der Angebotsanfrage trifft.
Der Flotten-Aspekt: Kleinschäden und Schadenquote
Bei einer Flotte ist das Schadenbild typisch: viele Kleinschäden (Parkschäden, Spiegel, Windschutzscheibe) und seltener große. Die Meldung von Kleinschäden belastet die Schadenquote – so kann es vorkommen, dass eine niedrige Selbstbeteiligung auf lange Sicht teurer ist, als sie im Schadenfall zurückgibt. Bei vielen Flotten funktioniert deshalb die Kombination aus höherer Selbstbeteiligung und internem Kleinschadenfonds gut: Die Versicherung greift beim tatsächlich großen Risiko, die Statistik bleibt sauberer. Details zu diesem Dilemma: Meldung von Kleinschäden.
Abgestimmt nach Kategorie
Die Selbstbeteiligung muss nicht im gesamten Fuhrpark gleich sein: Bei einem neuen, hochwertigen Fahrzeug kann eine niedrigere sinnvoll sein, bei auslaufenden Fahrzeugen eine höhere – im Einklang mit der Kasko-Matrix, die der Beitrag zur Flotten-Kaskoversicherung vorstellt. Bei finanzierten Fahrzeugen ist Vorsicht geboten: Der Finanzierer kann eine Obergrenze für die Selbstbeteiligung vorschreiben – dann ist der Finanzierungsvertrag maßgeblich.
Wie entsteht die Entscheidung?
Aus Daten: wie viele Schäden es in den letzten Jahren gab, mit welchem durchschnittlichen Schadenwert, und welche unerwartete Ausgabe das Unternehmen verkraften kann, ohne dass die Kasse ins Wanken gerät. Diese Berechnung sollte vor der Angebotsanfrage erfolgen – im Rahmen der Hauptfälligkeits-Runde gehört das bei mir zur Vorbereitung. Verschlechtert sich der Schadenverlauf, ist eine Erhöhung der Selbstbeteiligung einer der Ansatzpunkte: Dazu gibt es einen eigenen Beitrag – Erhöhung der Selbstbeteiligung als Instrument.
Die Einführung der Selbstbeteiligungs-Politik Schritt für Schritt
Die bewährte Reihenfolge: zunächst die Aufarbeitung des Schadenbilds – aus der Schadenliste der letzten Jahre Schadenhäufigkeit und durchschnittliche Schadenhöhe je Kategorie. Zweitens die Klärung der Rücklagenfrage mit der Finanzleitung: welche Selbstbeteiligung das Unternehmen verkraften kann, ohne dass die Kasse ins Wanken gerät, und ob ein interner Kleinschadenfonds sinnvoll ist. Drittens die Dokumentation der Entscheidung: welche Selbstbeteiligung in welcher Kategorie gilt, wer über eine Regulierung aus dem Fonds entscheidet, wie dies den Fahrern kommuniziert wird. Zum Schluss die Angebotsanfrage – nun mit fertigen Selbstbeteiligungs-Grundsätzen, damit sich die Angebote vergleichen lassen. Zur Hauptfälligkeit schließt sich der Kreis: Die Schadenstatistik zeigt, ob die Stufen gut kalibriert waren und ob nachjustiert werden muss.
Eine Frage speziell zu Ihrer Flotte? Vereinbaren Sie eine kostenfreie 20-Minuten-Beratung →
