Viele Unternehmen sind überrascht, wie schnell ihr Fuhrpark Flottengröße erreicht: zwei Kleintransporter, ein paar Pkw – und schon lohnt es sich, in Flottenkategorien zu denken. Die gesetzliche Schwelle der Kfz-Haftpflicht-Flotte liegt bei fünf Fahrzeugen, die Kasko-seitige Flottenbehandlung unterscheidet sich je nach Versicherer – hier finden Sie das Wesentliche: was sich ändert und wie Sie die Umstellung sinnvoll angehen.
- Die gesetzliche Schwelle der Flotten-Kfz-Haftpflicht liegt bei fünf Fahrzeugen desselben Versicherungsnehmers als Halter – die Kasko-seitige Flottenbehandlung richtet sich dagegen nach der Praxis des jeweiligen Versicherers.
- In der Flotte gilt eine andere Logik bei der Prämie: Nicht die individuelle Einstufung zählt, sondern die eigene Schadenerfahrung der Flotte.
- Der Schlüssel bei der Umstellung ist die Zusammenführung der Hauptfälligkeiten und die Überarbeitung des Kasko-Bereichs.
- Bei wenigen Fahrzeugen kann es vorkommen, dass die Flotte nicht der richtige Weg ist – das spricht man am besten gleich zu Beginn offen an.
Wo genau liegt die Schwelle?
Bei der Flotten-Kfz-Haftpflicht ist die Antwort eindeutig: Das Gesetz setzt die Schwelle bei fünf Fahrzeugen unter ein und demselben Versicherungsnehmer als Halter. Bei der Kaskoversicherung gibt es dagegen keine gesetzliche Zahl – hier entscheidet die Praxis des jeweiligen Versicherers, und die fällt unterschiedlich aus. Die konkrete, aktuelle Antwort liefert die Angebotsanfrage – bei einer Flotte ist das eine individuelle Risikoprüfung, deshalb dauert es typischerweise einige Werktage.
Was ändert sich beim Überschreiten der Schwelle?
Bei der individuellen Kfz-Haftpflicht bestimmen Einstufungssystem und Tariftabellen die Prämie. In der Flotte gilt eine andere Logik: Der Versicherer bepreist den Fuhrpark als Ganzes – anhand der Fahrzeugzusammensetzung, der Nutzung und vor allem der Schadenstatistik. Das kann Vorteil und Last zugleich sein: Bei gutem Schadenverlauf lässt sich eine günstigere Position erreichen, bei sich verschlechterndem Schadenverlauf kann sich die Prämie der gesamten Flotte bewegen. Details: Flotten-Kfz-Haftpflicht versus private Kfz-Haftpflicht und Prämiengestaltung nach Schadenquote.
Die Praxis der Umstellung
Die Hauptfälligkeiten bestehender Einzelverträge fallen selten zusammen – die Planung der Umstellung ist deshalb eine Frage des Timings: Welcher Vertrag lässt sich wann kündigen, wie kommt die einheitliche Hauptfälligkeit zustande, und wo darf dabei kein deckungsfreier Tag entstehen? Es lohnt sich, gleichzeitig auch den Kasko-Bereich zu überdenken: für welches Fahrzeug, mit welcher Selbstbeteiligung. Den Fahrplan beschreibt Schritt für Schritt der Artikel zum Ablauf der Umstellung.
Für die in der Flotte verbrachte Zeit gestaltet das Bonus-Malus-System die Prämie nicht: Die Fahrzeuge erwerben dort in der Regel keine individuelle Einstufung und verlieren auch keine – das entscheiden die Flottenbedingungen des Versicherers. Die zuvor erworbene Bonus-Malus-Klasse lässt sich nur innerhalb von 2 Jahren ab dem Ende des früheren Vertrags auf einen neuen Vertrag übertragen – nach einer längeren Flottenzeit startet das ausscheidende Fahrzeug typischerweise mit der Grundeinstufung. Das sollte vor der Umstellung besprochen werden.
Und wenn es sich (noch) nicht lohnt?
Bei wenigen Fahrzeugen und stark gemischter Nutzung kann es vorkommen, dass die Ordnung der Einzelverträge die bessere Lösung ist – in diesem Fall sage ich das offen und verweise auf kotelezo.biz / casco.biz. Die Umstellung auf eine Flotte ist kein Selbstzweck, sondern ein Werkzeug: Sie ist nur dann sinnvoll, wenn sie wirklich Last abnimmt.
Typische Situationen aus der Praxis
Ein paar lebensnahe Beispiele, wo diese Frage auftaucht. Beim wachsenden KMU wird der Fuhrpark nach dem zweiten Kleintransporter und dem dritten Pkw unbemerkt zur Flottengröße – nur hat es bisher niemand in eine Tabelle gebracht. Beim Familienunternehmen vermischen sich private und geschäftliche Nutzung, und die Frage lautet eher, welche Fahrzeuge überhaupt in den geschäftlichen Rahmen gehören – davon handelt der Artikel zur gemischten Nutzung. Beim Start-up wiederum treffen mehrere Fahrzeuge gleichzeitig ein, und alles hängt von der ersten Einrichtung ab: Hauptfälligkeit, Kasko-Bereich, Selbstbeteiligungen. In allen drei Situationen ist der erste Schritt derselbe: Fahrzeugliste, Schadenhistorie und ein kurzes Gespräch darüber, was der Markt trägt – innerhalb oder außerhalb einer Flotte.
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