Bei einem Totalschaden oder Diebstahl zahlt die Kaskoversicherung den zum Schadenzeitpunkt geltenden Marktwert, nach den Bedingungen der Police – nicht den Anschaffungspreis und nicht den Buchwert des Fahrzeugs. Bei geleasten oder kreditfinanzierten Flottenfahrzeugen liegt dieser Betrag oft unter der beim Finanzierer noch offenen Restschuld. Genau diese Differenz überbrückt die GAP-Versicherung – sehen wir uns genauer an, wie.
- Die Kaskoversicherung zahlt nach den Bedingungen den zum Schadenzeitpunkt geltenden Marktwert, nicht den Anschaffungspreis oder den Buchwert.
- Bei neuen oder neuwertigen Fahrzeugen kann dieser Wert durch die Wertminderung schnell unter die offene Leasing- oder Kreditrestschuld fallen.
- Die GAP-Versicherung deckt typischerweise diese Differenz, nach den im Vertrag festgelegten Bedingungen und bis zur vereinbarten Obergrenze.
- Die Frage ist vor allem bei finanzierten – geleasten oder kreditierten – Flottenfahrzeugen relevant, bei aus eigenen Mitteln gekauften Fahrzeugen weniger.
Woher kommt die Differenz?
Der Wert jedes Fahrzeugs sinkt nach der Zulassung – das Ausmaß der Wertminderung unterscheidet sich nach Marke, Modell, Baujahr und Laufleistung, die Richtung ist aber immer dieselbe: nach unten, typischerweise am steilsten in den ersten ein bis zwei Jahren. Die Finanzierungskonstruktion folgt dagegen einem im Voraus festgelegten Tilgungsplan. Die beiden Kurven – der Marktwert des Fahrzeugs und die offene Restschuld – verlaufen nicht zwangsläufig gleich, und genau diese Lücke ist es, die die Kaskoversicherung bei einem Totalschaden allein nicht schließt.
Wann wird das zu einem echten Risiko?
Die Lücke öffnet sich vor allem in den ersten ein bis drei Jahren richtig, bei hohem Finanzierungsanteil – also niedriger Eigenleistung. Bei einer Flotte, in der Fahrzeuge häufig gewechselt werden und die Beschaffung typischerweise über Leasing oder Kredit erfolgt, ist das kein Einzelfall, sondern eine regelmäßig wiederkehrende Situation. Je jünger das Fahrzeug zum Zeitpunkt des Totalschadens oder Diebstahls ist und je höher sein Finanzierungsanteil, desto eher übersteigt die offene Restschuld die Kasko-Entschädigung.
Was deckt GAP typischerweise, und was nicht?
Die GAP-Versicherung deckt typischerweise die Differenz zwischen der Kasko-Entschädigung und der beim Finanzierer offenen Restschuld, bis zur im Vertrag festgelegten Obergrenze – also nicht unbegrenzt. Wichtig ist festzuhalten, was sie nicht leistet: Sie ersetzt die Kaskoversicherung nicht, sondern knüpft an sie an; die GAP-Deckung für die Finanzierungsdifferenz erstattet typischerweise nicht die Selbstbeteiligung – am Markt gibt es allerdings auch eigenständige GAP-artige Zusatzdeckungen speziell für die Erstattung der Kasko-Selbstbeteiligung –, und sie deckt typischerweise nicht den Schuldenzuwachs, der aus Zahlungsverzug oder einer anderen Vertragsverletzung entsteht. Der genaue Deckungsumfang, die Ausschlüsse und die Obergrenze hängen in jedem Fall von den Bedingungen des jeweiligen Versicherers und des jeweiligen Vertrags ab.
Wie fügt sie sich in die Flottenkonstruktion ein?
Die GAP-Frage hängt eng damit zusammen, wer in der Flotte Eigentümer ist, wer Halter, und welche Finanzierungsform dahintersteht – dieses Dreiecksverhältnis stellt der Artikel Halter, Eigentümer, Leasing vor. Bei Langzeitmiete oder Operating-Leasing entscheidet sich die Frage oft auf Seiten des Finanzierers, da der Vertrag häufig vorschreibt, welche Deckungen erforderlich sind – mehr dazu im Artikel Langzeitmiete und Operating-Leasing. Auf Flottenebene ist GAP also keine eigenständige Entscheidung, sondern ein Glied der Finanzierungskonstruktion.
Wann lohnt es sich, das zu überdenken?
Die Frage ist besonders aktuell bei der Flottenerweiterung, bei der Beschaffung eines neuen Fahrzeugs und bei hohem Kreditanteil – ebenso bei Flotten, in denen Fahrzeuge häufig gewechselt werden und ein erheblicher Teil des Fuhrparks noch in den ersten Jahren steht. In diesem Fall lohnt es sich, bei der Angebotsanfrage gezielt nachzufragen, ob der Finanzierer eine GAP-Deckung verlangt und wie diese zu den übrigen Elementen der Flotte passt – sowohl zu den Kasko-Schadenfragen als auch zum Diebstahlrisiko.
Was lohnt sich bei der Angebotsanfrage zu klären?
Ein paar Fragen zu Beginn der Abstimmung verraten schon viel darüber, wie gut die GAP-Deckung zur jeweiligen Flotte passt. Gibt es eine Obergrenze für die Entschädigung, und steht sie im Verhältnis zur typischen Finanzierungsstruktur der Flotte? Gilt die Deckung für die gesamte Laufzeit oder nur für einen Abschnitt davon? Wie ist die Lage, wenn zwischenzeitlich – also während der Laufzeit – der Finanzierer gewechselt oder die Konstruktion geändert wird? Die Antworten auf diese Fragen unterscheiden sich von Vertrag zu Vertrag, und genau deshalb lohnt es sich, die aktuelle Finanzierungsstruktur der Flotte – Leasing, Kredit, Anteile – zur Angebotsanfrage mitzubringen, nicht nur die Fahrzeugliste.
Häufige Frage: „Ist das nicht dasselbe wie eine höhere Kasko-Selbstbeteiligung?"
Nein, die beiden folgen einer unterschiedlichen Logik. Die Selbstbeteiligung ist der Teil der Schadensumme, der laut Vertrag in jedem Fall bei Ihnen verbleibt – das ist bei jedem Schaden relevant, nicht nur beim Totalschaden. GAP betrifft dagegen gezielt die Differenz nach einem Totalschaden oder Diebstahl zwischen der Kasko-Entschädigung und der offenen Finanzierungsrestschuld. Die beiden ersetzen einander nicht, sondern ergänzen sich auf der Deckungslandkarte – sie zu verwechseln ist der häufigste Irrtum in diesem Bereich.
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