Die große Versuchung in der Flotte ist die Einheitsdeckung: für alles dasselbe, weil das einfach ist. Doch der Fuhrpark ist nicht einheitlich – und was beim neuen Vertretungsfahrzeug gerechtfertigt ist, kann beim acht Jahre alten Kleintransporter schon unverhältnismäßig sein. Eine gute Flotte denkt in einer Deckungsmatrix: in Stufen, abgestimmt je Kategorie.
- Die Kfz-Haftpflichtversicherung ist für jedes Fahrzeug Pflicht – die Frage der Stufen beginnt bei der Kaskoversicherung und den Zusatzbausteinen.
- Die Achsen der Matrix: Wert und Ersetzbarkeit des Fahrzeugs sowie das Risiko der Nutzung.
- Je Kategorie lässt sich entscheiden: Vollkasko, Teilkasko oder bewusster Verzicht auf Kaskoschutz – und mit welcher Selbstbeteiligung.
- Die Matrix sollte jährlich neu aufgesetzt werden – Fahrzeuge altern, ihre Rolle ändert sich.
Die zwei Achsen der Matrix
Die erste Achse ist Wert und Ersetzbarkeit des Fahrzeugs: Wie groß ist der Verlust bei einem Totalschaden oder Diebstahl, und wie schnell lässt sich das Fahrzeug ersetzen? Die zweite ist das Risiko der Nutzung: tägliche städtische Zustellung, überregionale Vertretungsfahrten, Baustelleneinsatz – jede bringt eine andere Schadenhäufigkeit mit sich. Im Schnittpunkt der beiden Achsen entsteht die Entscheidung: wo Vollkasko gerechtfertigt ist, wo eine Teilkaskodeckung (Diebstahl, Naturgewalten, Glas) genügt, und wo sich bewusst auf Kaskoschutz verzichten lässt.
Typische Kategoriebilder
Bei neuen, wertvollen, geschäftskritischen Fahrzeugen (Geschäftsführer- und Vertretungsfahrzeuge, Spezialaufbauten) passt in der Regel eine Vollkaskodeckung mit angemessener Selbstbeteiligung gut. Bei Zustellfahrzeugen mit hoher Fahrleistung ist die Schadenhäufigkeit hoch – hier ist die Abstimmung der Selbstbeteiligung der Schlüssel. Bei auslaufenden, geringwertigen Fahrzeugen kann die Prämie für den vollen Deckungsumfang unverhältnismäßig sein. Die Frage der Kfz-Haftpflicht für Anhänger ist ein eigenes Thema – der Beitrag zur gemischten Flotte geht darauf ein –, und Arbeitsmaschinen sind ein Grenzfall: Fahrzeug oder Vermögensgegenstand?
Auch Zusatzbausteine lassen sich abstufen
Die Assistance-Leistung bringt bei Fahrzeugen mit viel Zeit auf der Straße den größten Nutzen; der Ersatzwagen-Baustein dort, wo ein Stillstand unmittelbar zu Umsatzausfall führt; der Rechtsschutz-Baustein bei Flotten mit hoher Fahrleistung und vielen Fahrern. Nicht jedes Fahrzeug braucht jeden Baustein – der Beitrag zu den Zusatzbausteinen hilft bei der Auswahl.
Jährlich neu aufgesetzt
Die Matrix ist nicht in Stein gemeißelt: Fahrzeuge altern, Rollen ändern sich, die Flotte wächst. Bei der Überprüfung (wenn sie angezeigt ist oder Sie sie wünschen) lohnt es sich, die Stufen neu zu betrachten – was letztes Jahr Vollkasko verdient hat, kommt dieses Jahr vielleicht auch mit Teilkasko gut zurecht. So folgt die Deckung dem tatsächlichen Risiko, nicht dem Stand vom Vorjahr – einer der Punkte der Jahresroutine zur Hauptfälligkeit mit dem besten Ertrag.
Anzeichen dafür, dass die Stufen nicht mehr passen
Ein paar Symptome, an denen sich erkennen lässt, dass die Deckungsmatrix gewartet werden muss: Vollkasko besteht für ein Fahrzeug, dessen Marktwert bereits mit der mehrjährigen Prämie vergleichbar ist; ein neu hinzugekommenes, wertvolles Fahrzeug hat noch nicht einmal Teilkasko, weil es „noch nicht drangekommen ist"; die Selbstbeteiligungen sind im gesamten Fuhrpark gleich, obwohl sich das Schadenbild je Kategorie deutlich unterscheidet; oder Zusatzbausteine bestehen dort, wo sie nie in Anspruch genommen werden, und fehlen dort, wo sie gebraucht würden. Keines davon ist eine Katastrophe – aber jedes kostet Geld. Die Überprüfung zur Hauptfälligkeit sammelt genau diese Abweichungen ein; wenn mehr als zwei dieser Symptome bekannt vorkommen, lohnt es sich, nicht bis zur Hauptfälligkeit zu warten: Flotten-Audit.
Eine Frage speziell zu Ihrer Flotte? Vereinbaren Sie eine kostenfreie 20-Minuten-Beratung →
