Firmenwagen: Nicht der Mitarbeiter fuhr – zahlt die Kasko?

Den Fuhrparkwagen fuhr der Ehepartner des Mitarbeiters auf dem Heimweg; der Lagerist hat den Transporter dem Fahrer der Nachbarfirma geliehen; der Mitarbeiter eines für das Projekt hinzugezogenen Subunternehmers saß am Steuer; der achtzehnjährige Sohn des Mitarbeiters ist damit „nur kurz“ zum Laden gefahren. Im Schadenfall kommt in jedem dieser Fälle dieselbe Frage: Zahlt die Kasko, wenn nicht derjenige gefahren ist, an den das Unternehmen gedacht hat? Als Makler sehe ich, dass KMU (kleine und mittlere Unternehmen) die Frage „Wer darf fahren?“ bis zur Schlüsselübergabe nicht klären, im Schadenfall knüpfen die Bedingungen aber mehrere Regeln an die Person des Fahrers. Die Antwort ist selten ein einfaches Ja oder Nein: Sie hängt davon ab, ob die Situation unter einen Ausschluss oder unter einen Grund für die Leistungsfreiheit fällt, und diese beiden sind nicht dasselbe. Die allgemeinen Fragen der Privatnutzung behandelt der Artikel über die gemischte Nutzung; dieser Beitrag befasst sich ausdrücklich mit der Person des Fahrers.

Kurz gefasst:

Die Kasko zahlt an den Eigentümer oder Halter des Fahrzeugs; der Fahrer ist nicht Versicherter, sondern „berechtigter Fahrer“ – die Person des Fahrers zählt über einen Ausschluss oder einen Grund für die Leistungsfreiheit, und diese beiden sind nicht dasselbe.
Nach § 6:464 des Ungarischen Bürgerlichen Gesetzbuchs (Ptk.) ist der Versicherer leistungsfrei, wenn er nachweist, dass der Versicherungsnehmer, der Versicherte, ihr im gemeinsamen Haushalt lebender Angehöriger oder ihr in den Bedingungen bestimmter Angestellter oder Beauftragter den Schaden vorsätzlich oder grob fahrlässig verursacht hat; die ungarischen Bedingungen zählen dazu das Fehlen des Führerscheins und Trunkenheit am Steuer.
Fährt ein Familienangehöriger oder Partner mit Erlaubnis, zahlt die Kasko typischerweise; ein ohne Erlaubnis genommenes Fahrzeug ist eine Frage der Diebstahldeckung, bei der der Umgang mit den Schlüsseln entscheidet – und in der Kfz-Haftpflichtversicherung (KGFB) kann der Versicherer nach § 34 des ungarischen Kfz-Haftpflichtgesetzes (Gfbt.) den ausgezahlten Schaden vom Fahrer ohne Erlaubnis zurückfordern.

Wem die Deckung zusteht: dem Unternehmen, nicht dem Fahrer

Die Kasko ist eine Sachversicherung: Versicherter ist der Eigentümer des Fahrzeugs oder der im Zulassungsschein eingetragene Halter bzw. wer sonst an der Vermeidung des Versicherungsfalls interessiert ist – so formuliert es eine ungarische Flotten-Kasko-Bedingung –, und Anspruch auf die Leistung hat der versicherte Eigentümer. Der Fahrer ist nicht Versicherter, sondern „die das Fahrzeug berechtigt führende Person“; die Deckung ist nicht an seine Person, sondern an das Fahrzeug gebunden. Daraus folgt die Grundregel: Die Kasko zahlt dem Unternehmen für den Schaden am Fahrzeug unabhängig davon, wer am Steuer saß – es sei denn, wegen der Person des Fahrers liegt ein Ausschluss oder ein Grund für die Leistungsfreiheit vor. In der Kfz-Haftpflichtversicherung (KGFB) funktioniert das umgekehrt: Dort ist nach dem ungarischen Kfz-Haftpflichtgesetz (Gfbt.) neben dem Halter auch der Fahrer des Fahrzeugs versichert, der Versicherer zahlt an den Geschädigten und kann danach in den Fällen des § 34 des Gesetzes – etwa bei Fahren ohne Erlaubnis, bei Trunkenheit am Steuer oder bei Fahren ohne Führerschein – den ausgezahlten Betrag vom Fahrer, in bestimmten Fällen vom Halter zurückfordern (Regress).

Ausschluss oder Leistungsfreiheit: zwei verschiedene Tore

Ein Ausschluss bedeutet, dass das Ereignis von vornherein kein Versicherungsfall ist – dazu zählen in den ungarischen Bedingungen typischerweise Schäden bei Rennen oder bei der Vorbereitung darauf, ein für weniger als ein Jahr vermietetes oder als Taxi betriebenes Fahrzeug oder der Diebstahlschaden, wenn das Unternehmen das Fahrzeug einem anderen überlassen hat (Leihe, Miete) und die so rechtmäßig besitzende Person es unterschlägt. Beim Ausschluss wird nicht das Verschulden geprüft: Die Frage ist, ob die konkrete Situation nach dem Wortlaut der Bedingungen überhaupt in die Deckung fällt. Die Leistungsfreiheit ist etwas anderes: Das Ereignis ist ein Versicherungsfall, aber der Versicherer ist von der Zahlung befreit, wenn er nachweist, dass der in § 6:464 des Ungarischen Bürgerlichen Gesetzbuchs (Ptk.) genannte Personenkreis – der Versicherungsnehmer, der Versicherte, ein mit ihnen im gemeinsamen Haushalt lebender Angehöriger bzw. ein Angestellter, Mitglied oder Beauftragter in einer in den Allgemeinen Versicherungsbedingungen bestimmten Funktion, bei einer juristischen Person als Versichertem der in den Bedingungen genannte leitende Funktionsträger und das zur Führung des Fahrzeugs berechtigte Mitglied, der Arbeitnehmer oder Beauftragte – den Schaden rechtswidrig, vorsätzlich oder grob fahrlässig verursacht hat. Die Flotten-Kasko-Bedingungen nennen diesen Kreis typischerweise mit dem Versicherungsnehmer und dem Versicherten, dem mit ihnen im gemeinsamen Haushalt lebenden Angehörigen, dem Angestellten und dem Beauftragten und zählen auf, was sie als grob fahrlässig ansehen: das Fehlen einer gültigen Fahrerlaubnis der passenden Klasse bei der berechtigt fahrenden Person, das Fahren unter dem Einfluss von Alkohol oder anderen Mitteln, die die Fahrtüchtigkeit beeinträchtigen, den vernachlässigten technischen Zustand, die unsachgemäße Nutzung, das nicht verschlossene Fahrzeug. Die Beweislast liegt beim Versicherer – das schreibt die Regel des Ptk. vor. Ob eine konkrete Situation ein Ausschluss oder ein Fall der Leistungsfreiheit ist, müssen Sie in Ihren eigenen Versicherungsbedingungen nachsehen: Das ist je nach Versicherer unterschiedlich.

Drei typische Situationen

Ein Familienangehöriger fährt bei erlaubter Privatnutzung. Hat das Unternehmen die Privatnutzung und das Fahren durch Familienangehörige erlaubt, ist der Ehepartner berechtigter Fahrer: Nach den ungarischen Bedingungen zahlt die Kasko typischerweise, wenn er einen gültigen Führerschein hatte, nicht betrunken fuhr und den Schaden nicht vorsätzlich verursacht hat – ein Verkehrsverstoß (übersehene Vorfahrt, unaufmerksames Rückwärtsfahren) ist für sich allein kein Grund für die Leistungsfreiheit, so formuliert es auch die Expertenantwort eines Maklers. Hat die interne Regelung das Fahren durch Familienangehörige verboten, ist das gegenüber dem Versicherer typischerweise kein Ausschluss – ob die Bedingungen an den Begriff „berechtigt fahrend“ eine Folge knüpfen, ist je nach Versicherer unterschiedlich –, sondern in erster Linie eine Angelegenheit zwischen Unternehmen und Mitarbeiter. An eine Ausnahme sollten Sie denken: Die Flotten-Kasko-Bedingungen knüpfen die Gründe für die Leistungsfreiheit – fehlender Führerschein, Trunkenheit am Steuer – typischerweise an das Verhalten der berechtigt fahrenden Person, unabhängig davon, ob ein Mitarbeiter oder ein Familienangehöriger am Steuer sitzt; die Formulierung „im gemeinsamen Haushalt lebender Angehöriger“ im Ptk. erfasst bei einem Unternehmen als Versicherungsnehmer den Ehepartner des Mitarbeiters nicht, bei einem Einzelunternehmer als Halter dagegen schon. Grob fahrlässiges Fahren des Ehepartners kann daher ebenso zur Leistungsfreiheit führen wie das des Mitarbeiters.

Subunternehmer, Fahrer einer Partnerfirma, verliehenes Fahrzeug. Wer mit Erlaubnis des Unternehmens fährt, fährt berechtigt – bei einem Unfallschaden zahlt die Kasko typischerweise ebenso wie beim eigenen Mitarbeiter. Das Risiko liegt woanders: Verlangt das Unternehmen für die Nutzung ein Entgelt, gerät es in die Nähe des Vermietungsausschlusses; bringt der rechtmäßige Besitzer das verliehene Fahrzeug nicht zurück, ist das nach den ungarischen Bedingungen typischerweise Unterschlagung, auf die sich die Diebstahldeckung nicht erstreckt; und den Zustand des Fahrzeugs nachträglich ohne Übergabeprotokoll nachzuweisen, ist schwierig. Vor der Übergabe eines Fahrzeugs an einen Subunternehmer sollten Sie daher schriftlich festhalten: Zweck und Dauer der Nutzung, die Person des Fahrers und seinen Führerschein – und klären, was die eigene Haftpflichtversicherung des Subunternehmers von einem Schaden am Fahrzeug des Unternehmens deckt.

Ohne Erlaubnis genommenes Fahrzeug. Der Sohn des Mitarbeiters, der den Schlüssel vom Tresen nimmt; der ehemalige Kollege, der den Ersatzschlüssel nicht abgegeben hat. Das ist keine berechtigte Nutzung, sondern eigenmächtige Wegnahme: Sie kann unter die Diebstahldeckung der Kasko fallen, doch dort entscheiden die Regeln zum Umgang mit Schlüsseln und Fahrzeugpapieren – war der Schlüssel für Unbefugte zugänglich, kann der Versicherer nach den Bedingungen leistungsfrei sein; die geprüften Bedingungen schreiben die verschlossene Aufbewahrung der Schlüssel ausdrücklich vor. In der KGFB kann der Versicherer nach § 34 Abs. 1 Buchst. a Gfbt. den an den Geschädigten ausgezahlten Betrag von dem Fahrer zurückfordern, der das Fahrzeug ohne Erlaubnis des Halters gefahren hat – ohne Betragsgrenze. Die Regeln zum Diebstahlschaden erläutert der Artikel über den Diebstahlschaden im Einzelnen.

Führerschein und Alkoholtest: an die Person des Fahrers gebundene Gründe für die Leistungsfreiheit

Zwei Gründe für die Leistungsfreiheit stehen in fast allen ungarischen Bedingungen: das Fehlen der Fahrerlaubnis (abgelaufen, entzogen, falsche Klasse) und Trunkenheit am Steuer oder Fahren unter Drogeneinfluss. Beide betreffen die berechtigt fahrende Person – also auch den eigenen Mitarbeiter –, und bei beiden kann das Unternehmen am meisten tun: mit dokumentierter Führerscheinkontrolle und einem schriftlich festgelegten Alkoholverbot. Das hat auch auf der KGFB-Seite Bedeutung: Nach § 34 Gfbt. kann der Versicherer bei einem Fahrzeug, das einem Fahrer ohne Führerschein oder einem betrunkenen Fahrer überlassen wurde, auch bei dem Versicherten Regress nehmen, der die Führung überlassen hat, es sei denn, er weist nach, dass er den Zustand nicht erkennen konnte bzw. aus triftigem Grund vom Vorhandensein des Führerscheins ausgehen durfte. Die Verteidigung des Unternehmens beginnt also nicht beim Schaden, sondern bei der Schlüsselübergabe. Die häufigen Gründe für Ablehnungen fasst der Artikel über häufige Ablehnungsgründe zusammen.

Was sollte das Unternehmen tun?

Legen Sie den Fahrerkreis und die Ordnung der Fahrzeugübergabe schriftlich fest: Wer darf fahren, dürfen Familienangehörige fahren, was ist nötig, damit ein Mitarbeiter eines Partners oder Subunternehmers ans Steuer darf? Prüfen und dokumentieren Sie die Führerscheine, halten Sie die Schlüssel in Ordnung, und über jede Übergabe sollte ein Protokoll entstehen. Diese Regeln verpflichten nicht den Versicherer – der Versicherer zahlt nur für das, was nach Ihrem Vertrag ein Versicherungsfall ist –, sondern helfen Ihnen nachzuweisen, dass der Fahrer berechtigt fuhr und das Unternehmen getan hat, was von ihm erwartet werden kann. Die sechs Punkte, die Sie wegen der Versicherung in der Regelung festhalten sollten, geht der Artikel über die Dienstwagenordnung durch. Im Schadenfall führt der Weg der Meldung über die Schadenhotline oder das Flottenportal des Versicherers; beruft sich der Versicherer auf die Person des Fahrers und macht Leistungsfreiheit geltend, und kommt die Sache nicht weiter, helfe ich, wo ich kann – bei der Auslegung des Bedingungstextes und der Beweislast.

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Quellen

Dieser Artikel dient der Information, enthält allgemeine Angaben und stellt weder ein Angebot noch eine Versicherungsberatung dar. Den genauen Inhalt der Versicherungsverträge bestimmen die jeweils gültigen Versicherungsbedingungen der Versicherer. Den genauen Umfang der Ausschlüsse und der Gründe für die Leistungsfreiheit bestimmen die geltenden Kasko-Bedingungen des Fuhrparks, und er ist je nach Versicherer unterschiedlich; der Artikel stellt die typische ungarische Praxis und die Regel des Ptk. dar.

Nicht der Mitarbeiter fuhr den Firmenwagen – zahlt die Kasko? Fahrerkreis, Familienangehörige, Subunternehmer