Wirtschaftlicher Totalschaden: Wert, Wrack, Leasing

Dem Außendienstwagen ist auf der Autobahn M1 ein Lkw von hinten aufgefahren; der Fahrer ist unverletzt, das Auto aber erhält nach der Besichtigung die Einstufung „wirtschaftlicher Totalschaden“. Ab diesem Moment kann der Fuhrparkleiter in drei Auseinandersetzungen zugleich geraten: wie viel das Auto am Schadentag wert ist, wie viel das Wrack wert ist und was die Leasinggesellschaft damit anfängt, bei der auf dem Vertrag noch zwanzig Monatsraten offen sind. Als Makler sehe ich, dass der Totalschaden in der Kasko-Schadenregulierung die Situation mit den meisten Missverständnissen ist – nicht weil der Versicherer bösgläubig wäre, sondern weil nur wenige die Logik der Berechnung im Voraus kennen. Dieser Artikel stellt diese Logik vor: wer auf welcher Grundlage über den Totalschaden entscheidet, wie sich die Auszahlung zusammensetzt, was aus dem Wrack wird und wo der Finanzierer ins Spiel kommt.

Kurz gefasst:

Ein wirtschaftlicher Totalschaden liegt vor, wenn die Reparaturkosten den in den Bedingungen festgelegten Anteil am Wert des Fahrzeugs zum Schadenzeitpunkt übersteigen – die Kaskobedingungen der Groupama nennen 70 Prozent, die Bedingungen anderer Versicherer können einen abweichenden Anteil festlegen; über die Einstufung entscheidet der Versicherer auf Grundlage der Begutachtung und der Reparaturkalkulation.
Die Formel für die Auszahlung: Wert zum Schadenzeitpunkt (ungarischer Marktwert) minus Restwert des Wracks minus Selbstbeteiligung, abzüglich eines etwaigen Beitragsrückstands; das Wrack übernimmt der Versicherer typischerweise nicht, es bleibt beim Unternehmen, und sein Wert wird auf Grundlage einer Restwertauktion abgezogen.
Bei einem finanzierten Fahrzeug geht die Auszahlung an den Finanzierer, er entscheidet über das Wrack und rechnet gegen die Leasingschuld ab – eine fehlende Differenz trägt das Unternehmen, es sei denn, es gibt eine GAP-Deckung.

Wer entscheidet, und wo liegt die Grenze?

Es gibt zwei Arten von Totalschaden. Beim technischen Totalschaden lässt sich das Fahrzeug physisch nicht wiederherstellen – das ist selten. Beim wirtschaftlichen Totalschaden könnte man es wiederherstellen, es lohnt sich nur nicht: Die Reparaturkosten übersteigen einen bestimmten Anteil am Wert des Fahrzeugs zum Schadenzeitpunkt. Dieser Anteil ist in den Bedingungen festgelegt und unterscheidet sich je nach Versicherer; die Kaskobedingungen GB395 der Groupama zum Beispiel betrachten den Schaden als Totalschaden, wenn die Kosten der Wiederherstellung 70 Prozent des Werts zum Schadenzeitpunkt übersteigen, in anderen ungarischen Bedingungen kommt auch eine abweichende Schwelle vor, deshalb ist in jedem Fall die Totalschadendefinition der eigenen Bedingungen maßgeblich. Über die Einstufung entscheidet der Versicherer, auf Grundlage der vom Schadengutachter aufgenommenen Schäden und der Reparaturkalkulation; so beschreiben es auch die Leitfäden der Finanzierer: Der Versicherer stellt einen wirtschaftlichen Totalschaden fest, wenn er aus dem Ausmaß der Beschädigung, dem Gutachten und der Reparaturkalkulation zu dem Ergebnis kommt, dass das Fahrzeug nicht wirtschaftlich repariert werden kann.

Der Prozentsatz ist deshalb wichtig, weil nicht die Höhe der Reparaturkosten entscheidet, sondern das Verhältnis. Bei einem älteren Transporter mit niedrigem Wert zum Schadenzeitpunkt kann schon ein mittlerer Karosserieschaden die Schwelle überschreiten, während derselbe Schaden an einem neuen Fahrzeug ein gewöhnlicher Unfallschaden (töréskár) bleibt. In der Flotte bilden deshalb die alten, aber noch eingesetzten Autos den totalschadengefährdeten Bestand – bei ihnen lohnt es sich, vorab zu überlegen, ob das Unternehmen den Betrieb ohne Kasko oder eine höhere Selbstbeteiligung wählt; den normalen Ablauf eines Unfallschadens beschreibe ich in meinem Artikel über den Unfallschaden.

Der Wert zum Schadenzeitpunkt: Woraus ergibt sich die Zahl?

Die Kasko ersetzt weder den Neupreis noch den Buchwert, sondern den Wert zum Schadenzeitpunkt: nach den Bedingungen den ungarischen Marktwert des Fahrzeugs im Zeitpunkt des Schadenereignisses, den die Versicherer typischerweise anhand eines Bewertungssystems für Gebrauchtfahrzeuge (Katalog) unter Berücksichtigung von Ausstattung, Alter und Laufleistung bestimmen. Die Groupama-Bedingungen knüpfen die Wiederbeschaffungskosten an den ungarischen Marktwert, höchstens jedoch bis zu dem Wert nach dem Bewertungssystem für Gebrauchtfahrzeuge; manche Bedingungen legen in den ersten Monaten eines Neufahrzeugs den Betrag der Kaufrechnung zugrunde. Hier beginnt der Streit meist: Das Unternehmen sieht die Preise in Inseraten, der Versicherer den Katalogwert. Bestreitet das Unternehmen den Wert, ist das richtige Mittel nicht die Empörung, sondern das Dokument: tatsächliche Inserate von Fahrzeugen gleichen Typs, Alters und gleicher Laufleistung, die Servicehistorie des Fahrzeugs, der Nachweis einer besonderen Ausstattung, bei Bedarf ein unabhängiges Gutachten. Damit lässt sich eine Überprüfung des Standpunkts des Versicherers beantragen; führt auch das nicht zum Ergebnis, ist der Weg das Beschwerdeverfahren des Versicherers und danach das Gericht – an die Finanzschlichtungsstelle (PBT) kann sich nur ein Verbraucher, also eine Privatperson, wenden, nicht das Unternehmen, und die MNB (ungarische Nationalbank und Finanzaufsicht) entscheidet keine individuellen Schadenstreitigkeiten. Wann und wobei ich in solchen Fällen helfen kann, habe ich im Artikel über festgefahrene Schadenfälle offen beschrieben.

Bei einem vorsteuerabzugsberechtigten Unternehmen erfolgt die Auszahlung typischerweise auf Nettobasis, was beim Totalschaden ein besonders großer Posten ist; warum und wie, erklärt der Artikel zur Mehrwertsteuerfrage.

Was aus dem Wrack wird: Abzug, Auktion, Behalten

Die Formel für die Totalschadenauszahlung lautet nach den Bedingungen: Wert zum Schadenzeitpunkt minus Wert des Überrests (Wracks) minus Selbstbeteiligung, nach den Leitfäden der Finanzierer zusätzlich abzüglich eines etwaigen Beitragsrückstands und nicht erstattungsfähiger Kosten – die Groupama-Bedingungen ziehen zum Beispiel auch den Beitrag bis zum Ende der Versicherungsperiode ab, weil dem Versicherer beim Totalschaden der Beitrag für die gesamte Periode zusteht. Das Wrack geht also nicht an den Versicherer: Die Groupama-Bedingungen legen fest, dass der Versicherer den Überrest nicht übernimmt, dieser im Eigentum der versicherten Person bleibt und sein Wert von der Leistung abgezogen wird. Den Wert ermittelt man in der Praxis über Angebote aus einer Restwertbörse oder Restwertauktion: Das höchste Angebot wird zum abgezogenen Betrag, und das Unternehmen kann entscheiden, ob es das Wrack an den Bieter verkauft – dann ergeben beide Beträge zusammen den Wert zum Schadenzeitpunkt – oder es behält. Das Behalten kann in einer Flotte verlockend sein, wenn es eine eigene Werkstatt gibt, aber der abgezogene Restwert ist dann das Risiko des Unternehmens, und auch die technischen Voraussetzungen dafür, das Fahrzeug im Verkehr zu halten, bleiben beim Unternehmen. Der Streit um den Restwert ist der zweite häufige Reibungspunkt: Hält das Unternehmen das Auktionsangebot für unrealistisch hoch, kann es die Dokumentation der Auktion anfordern und ihr auch ein eigenes Ankaufsangebot für das Wrack gegenüberstellen – wie flexibel der Versicherer dabei ist, unterscheidet sich je nach Versicherer.

Bei einem finanzierten Fahrzeug entscheidet nicht das Unternehmen über das Wrack. Nach dem Leitfaden des Finanzierers ist die Verwertung des Überrests in jedem Fall das Recht des Eigentümers, also des Finanzierers – das Unternehmen als Leasingnehmer kann sie anstoßen, die Entscheidung liegt aber beim Eigentümer.

Die Leasingschuld und GAP

Bei geleasten oder kreditfinanzierten Fahrzeugen ist der Finanzierer typischerweise Begünstigter bzw. Abtretungsempfänger der Kasko: Nach dem Leitfaden des Finanzierers ist der Finanzierer Eigentümer des Fahrzeugs, bis alle Forderungen aus dem Finanzierungsvertrag beglichen sind, für eine Reparaturauszahlung ist seine Zustimmung nötig, und die Totalschadensumme fließt direkt an ihn. Mit dem Untergang des Fahrzeugs endet der Leasingvertrag typischerweise vorzeitig, und der Finanzierer rechnet ab: Er stellt den vom Versicherer erhaltenen Betrag der offenen Kapitalschuld, den überfälligen Raten und den Abschlusskosten des Vertrags gegenüber. Die Leitfäden betonen außerdem, dass während der Schadenregulierung fällig gewordene Raten zu zahlen sind. Ist die Auszahlung höher als die Schuld, gehört die Differenz dem Unternehmen; ist sie niedriger – was bei jungen, rasch an Wert verlierenden Fahrzeugen und geringer Anzahlung häufig vorkommt –, zahlt das Unternehmen den Fehlbetrag. Für diese Lücke ist die GAP-Deckung da, über die es einen eigenen Artikel gibt; beim Totalschaden zeigt sich, ob sie sich gelohnt hat.

Was in der Flotte noch dazukommt: Ersatz, Standzeit, Schadenquote, Beitrag

Der Kaskovertrag des Fahrzeugs mit Totalschaden erlischt nach den Bedingungen typischerweise mit dem Tag des Versicherungsfalls – die Groupama-Bedingungen sagen das ausdrücklich –; das Fahrzeug muss aus der Flottenliste ausgetragen, die Kfz-Haftpflichtversicherung (KGFB) durch Abmeldung oder Umschreibung geregelt und das Ersatzfahrzeug in den Flottenrahmen aufgenommen werden; was mit dem Beitrag geschieht, hängt von den Bedingungen ab – nach den Groupama-Bedingungen zum Beispiel steht dem Versicherer der Beitrag für die gesamte Versicherungsperiode zu, eine zeitanteilige Erstattung gibt es nicht. Die Ausfalltage des Autos werden durch einen Mietwagen oder eine interne Umverteilung überbrückt, durch den Ersatzwagen-Baustein der Kasko nur dann, wenn er im Vertrag enthalten ist – Einzelheiten im Artikel über die Standzeit. Hat ein anderes Fahrzeug den Totalschaden verursacht, kann das Unternehmen seinen Schaden gegenüber dem Kfz-Haftpflichtversicherer des Verursachers nach den Schadenersatzregeln des Ungarischen Bürgerlichen Gesetzbuchs (Ptk.) geltend machen – dazu können neben dem Fahrzeugwert auch Transport, Mietwagen und der nachgewiesene Ausfall gehören –, der Weg über die eigene Kasko kann für das Unternehmen aber einfacher sein, und der Kaskoversicherer fordert anschließend vom Verursacher Erstattung. Schließlich die Schadenquote: Ein Totalschaden nimmt in den Augen des Versicherers mit einem einzigen Posten die Beitragseinnahmen von Monaten weg und verlangt deshalb bei der Verhandlung zur Hauptfälligkeit eine eigene Erklärung – bei einem unverschuldeten Schaden ist der Regress, bei eigenem Verschulden die Präventionsmaßnahme das gute Argument.

Was sollte der Fuhrparkleiter beim Totalschaden tun? Fordern Sie schriftlich die Grundlage der Totalschadeneinstufung (Reparaturkalkulation, Berechnung des Werts zum Schadenzeitpunkt), das Ergebnis der Restwertauktion und eine Einzelaufstellung der Abzüge an; bei einem finanzierten Fahrzeug parallel die Abrechnung der Leasinggesellschaft und die GAP-Police; Ersatzbeschaffung und Aktualisierung der Liste sollten nicht liegen bleiben. Als Makler kann ich dabei helfen, indem ich Ihnen die Totalschadenpunkte der Bedingungen, die Elemente der Berechnung und die Möglichkeiten, sie zu bestreiten, bezogen auf Ihren eigenen Fall erkläre – wenn Sie sich melden, helfe ich, wo ich kann. Der Versicherer zahlt nur für das, was nach dem Vertrag ein Versicherungsfall ist, und so viel, wie die Bedingungen als Wert zum Schadenzeitpunkt und als Abzüge festlegen.

Haben Sie eine Frage zu einer konkreten Totalschadenabrechnung oder zu den Kaskobedingungen Ihrer Flotte? Vereinbaren Sie eine kostenfreie 20-Minuten-Beratung →

Quellen

Dieser Artikel dient der Information, enthält allgemeine Angaben und stellt weder ein Angebot noch eine Versicherungsberatung dar. Den genauen Inhalt der Versicherungsverträge bestimmen die jeweils gültigen Versicherungsbedingungen der Versicherer. Die Totalschadenschwelle, die Bestimmung des Werts zum Schadenzeitpunkt und der Umgang mit dem Wrack hängen von den jeweiligen Kaskobedingungen ab, die Abrechnung des Finanzierers vom Finanzierungsvertrag; die im Artikel zitierten Bedingungspunkte sind Beispiele.

Wirtschaftlicher Totalschaden am Firmenwagen: Schwelle, Wert zum Schadenzeitpunkt, Wrack und Leasing